マイホームの購入を考え始めると「どんな家に住みたいか」「どのエリアに住もうか」と、夢が広がります。
しかし、その前に大切なのが「資金計画」です。
第一弾コラムでは、不動産購入までの流れについてご紹介しました。
今回は「①資金計画」に焦点を当て、購入予算の決め方や自己資金、住宅ローン、初期費用など、
安心して住まい探しを進めるためのポイントを詳しくご紹介します。
理想の住まいを実現するための第一歩として、ぜひ資金計画について一緒に考えてみましょう。
① 購入予算を決める
マイホーム探しを始める際は「どんな家に住みたいか」を考える前に、まず購入予算を決めることが大切です。
住宅ローンは長期間にわたって返済していくものです。
そのため「いくら借りられるか」ではなく、「毎月いくらなら無理なく返済できるか」という視点で予算を考えましょう。
一般的には、住宅ローンの毎月の返済額は年収の25％前後が無理のない目安とされています。
例)税込年収600万円、返済比率25％
→月々の返済額：約12.5万円、借入額4,100万前後(金利1.5％、期間35年の場合)
無理のない返済額を設定することで、教育費や車の維持費、趣味や旅行などにもゆとりを持ちやすくなります。
また、現在の収入だけでなくお子様の教育費や老後資金など将来のライフプランも見据えて資金計画を立てることが大切です。
無理のない予算を設定することで、購入後も安心して暮らし続けることができ、理想の住まいづくりへの第一歩につながります。
② 自己資金はいくら必要？
購入予算が決まったら、次は自己資金としてどのくらい用意できるかを確認しましょう。
近年では頭金0円で住宅ローンを利用できるケースも増えています。
しかし、自己資金があると借入額を抑えられるため、毎月の返済負担や支払う利息を軽減できるメリットがあります。
住宅ローンには一定の条件を満たすことで借入金利が引き下げられる「金利優遇」が適用される場合があります。
金融機関や住宅ローン商品によっては自己資金の割合などが金利優遇の条件に含まれることもあるため、
自己資金をどのくらい用意するかは借入額だけでなく金利も含めて考えることが大切です。
一般的には、物件価格の10〜20％程度を自己資金として準備できるとゆとりのある資金計画を立てやすいとされています。
例えば3,000万円の住宅であれば300〜600万円程度がひとつの目安です。
ただし、自己資金をすべて頭金に充てる必要はありません。
住宅購入後も安心して生活できるよう、急な出費に備えた生活資金は手元に残しておくことが大切です。
また、住宅を購入する際には、物件価格とは別に仲介手数料や登記費用、火災保険料などの「初期費用」という費用が必要になります。
そのため、自己資金を準備する際は、頭金だけでなく住宅購入時に必要な費用も考慮しながら計画を立てましょう。
③ 初期費用はいくらかかる？
先程も出てきたように、住宅を購入する際は「初期費用」という物件価格とは別にかかる費用があります。
例えば下記のような費用があります。
■ 仲介手数料
■ 登記費用
■ 売買契約書に貼付する収入印紙
■ 火災保険料
■ 住宅ローン事務手数料
これらの初期費用は、一般的に物件価格の5〜10％程度が目安とされています。
仮に3,000万円の住宅を購入する場合、約150〜300万円程度の初期費用がかかるケースがあります。
また、新生活を始めるための引越し費用や家具・家電の購入費用なども考えておくと安心です。
物件価格だけで予算を考えてしまうと、「思っていたより費用がかかった…」ということにもなりかねません。
安心して住宅を購入するためにも、初期費用を含めた資金計画を立てることが大切です。
④ 自分はいくら住宅ローンを組める？
資金計画を立てるうえで、「自分はいくら住宅ローンを組めるのか」は気になるポイントではないでしょうか。
住宅ローンの借入可能額は、年収や勤続年数、勤務先、現在のお借入れ状況などによって異なります。
そのため、同じ年収でも借りられる金額が変わる場合があります。
ただし、大切なのは「借りられる金額」ではなく「無理なく返済できる金額」で考えることです。
金融機関の審査で借入可能額が決まっても、その金額いっぱいまで借りることがご家庭にとって最適とは限りません。
例えば35年ローンを希望する場合、完済時年齢が80歳までという条件であれば45歳頃までがひとつの目安となります。
それ以降は返済期間が短くなる可能性があり、毎月の返済額が増えるケースもあります。
お子様の教育費や車の買い替え、老後資金など、将来のライフプランも見据えて計画を立てることが大切です。
「自分はいくら借りられるのか」「毎月の返済額はどのくらいが適切なのか」など、
資金計画に不安や疑問がある方はお気軽にご相談ください。
SHIMAKEYにはローンに強いスタッフも在籍しているので安心して相談してくださいね。
ローン審査に関する過去の記事はこちら
マイホームの購入は人生の中でも大きな買い物のひとつ。
理想の住まいを実現するためには、物件探しを始める前に無理のない資金計画を立てることが大切です。
購入予算や自己資金、初期費用、住宅ローンなどを事前に把握しておくことで、安心して住まい探しを進めることができます。
また、ご自身だけで判断するのではなく、専門家に相談しながら進めることで将来を見据えたより安心な資金計画につながります。
当社ではお客様一人ひとりのライフプランに寄り添い、資金計画から物件探しまでトータルでサポートいたします。
安心してマイホーム購入を進められるようお手伝いさせていただきます。
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